O reajuste do plano de saúde coletivo é negociado entre a operadora e a empresa contratante, sem teto definido pela ANS, e aplicado uma vez por ano, no mês de aniversário do contrato. Ele costuma combinar a variação de custos médicos (VCMH) com o reajuste por sinistralidade. Em contratos com até 29 vidas, o percentual é único para todo o pool de risco da operadora e, geralmente, não há negociação individual.
Para a corretora de benefícios, o resultado depende do trabalho feito antes do aniversário: acompanhar a sinistralidade mês a mês, pedir a memória de cálculo e chegar à mesa com dados e alternativas.
Como funciona o reajuste no plano de saúde empresarial
O plano coletivo pode sofrer três tipos de aumento, e cada um pede uma estratégia diferente:
- Reajuste financeiro (VCMH): repõe a variação do custo médico-hospitalar, que mistura preço de procedimentos e frequência de uso. É calculado pela operadora para a carteira toda.
- Reajuste técnico ou por sinistralidade: entra quando a sinistralidade do contrato passa da meta prevista em cláusula. É o componente com mais espaço para negociação, porque depende do uso daquela empresa e responde diretamente a uma boa gestão de sinistralidade.
- Reajuste por faixa etária: aplicado quando o beneficiário muda de faixa, conforme a tabela do contrato. Com o envelhecimento da população brasileira, carteiras com idade média em alta sentem mais esse efeito.
Contratos com até 29 vidas: o pool de risco
Pela RN 565/2022 da ANS, a operadora agrupa todos os contratos coletivos com menos de 30 beneficiários e aplica a eles um percentual único de reajuste. O índice é divulgado em maio e vale de maio a abril do ano seguinte, sempre no aniversário de cada contrato. Nesses casos, a negociação individual, geralmente, não muda o percentual; o trabalho da corretora está em buscar a possibilidade de uma eventual negociação com a operadora e comparar operadoras no mercado e preparar a renovação.
Contratos com 30 vidas ou mais: livre negociação
Acima de 29 vidas, a cláusula de reajuste é negociada entre empresa e operadora, que deve fundamentar o percentual proposto com os cálculos do contrato. É aqui que a gestão de contratos bem feita vira poder de negociação.
O que os números recentes do reajuste coletivo mostram
O Painel de Reajustes de Planos Coletivos da ANS, com dados até agosto de 2025, traz quatro referências úteis para a conversa com o RH:
- Média geral dos coletivos: 11,15% em 2025, somando contratos empresariais e por adesão.
- Contratos com até 29 vidas: 14,81% de reajuste médio, quase cinco pontos acima dos contratos maiores.
- Contratos com 30 vidas ou mais: 9,95% de reajuste médio.
- Peso do pool: cerca de um em cada quatro beneficiários de planos coletivos está em contratos com menos de 30 vidas.
Para comparação, o teto da ANS para planos individuais no ciclo de maio de 2026 a abril de 2027 é de 5,11%. Essa distância costuma pesar na conversa com o RH. A própria ANS discute ampliar o limite do agrupamento de contratos, hoje em 29 vidas, o que pode mudar a regra para pequenas e médias empresas.
Como negociar o reajuste do plano de saúde coletivo: passo a passo
- Comece 120 dias antes do aniversário. Reúna sinistralidade mensal dos últimos 12 meses, evolução do número de vidas, internações de alto custo e movimentações cadastrais do período.
- Peça a fundamentação à operadora. Solicite o extrato de receitas e despesas do contrato e o cálculo que sustenta o percentual proposto. Confira se casos de alto custo já encerrados estão inflando a projeção.
- Revise a meta de sinistralidade. Ela está na cláusula de reajuste e define a partir de que ponto o aumento técnico entra. Uma meta mais alta reduz o reajuste para a mesma sinistralidade.
- Mapeie as alavancas de custo. Mudança de rede ou de produto, coparticipação, programas de saúde para doentes crônicos e combate a fraudes no plano de saúde empresarial.
- Cote o mercado com 60 dias de folga. Uma cotação com duas ou três operadoras, comparando rede, carência e preço, dá referência real para a contraproposta.
- Leve cenários, não só um número. Apresente ao RH e à operadora opções como percentual escalonado, troca de produto ou coparticipação, cada uma com o impacto no custo anual.
- Formalize e registre. Feche o aditivo por escrito e guarde a negociação no histórico do contrato, base para o próximo ciclo.
Como proteger a carteira de clientes no período de reajuste
O aniversário do contrato é o momento em que o cliente mais escuta propostas de concorrentes. Quatro práticas reduzem esse risco:
- Sem surpresa: avise o RH sobre a tendência de reajuste meses antes, com a sinistralidade em mãos. Um número esperado assusta menos que um número novo.
- Calendário de renovações: mantenha todos os aniversários mapeados na gestão da carteira de clientes, para que nenhum contrato chegue ao vencimento sem análise.
- Prova de valor: registre o que a corretora negociou em cada ciclo, como pontos percentuais reduzidos, casos resolvidos e economia gerada, e apresente no fechamento, como parte do pós-venda.
- Indicadores por contrato: acompanhe sinistralidade, vidas e demandas abertas em um só painel de indicadores de desempenho.
A retenção de clientes no período de reajuste depende do relacionamento construído ao longo do ano.
Perguntas frequentes sobre reajuste de plano de saúde coletivo
A ANS limita o reajuste do plano de saúde coletivo?
Não. A ANS define teto apenas para planos individuais e familiares (5,11% no ciclo 2026/2027). Nos coletivos, o percentual é negociado entre empresa e operadora, e a agência acompanha os índices.
Quantas vezes por ano o plano coletivo pode ser reajustado?
O reajuste anual é aplicado uma vez, no mês de aniversário do contrato. A mudança de faixa etária do beneficiário é um aumento à parte, previsto na tabela do contrato.
Empresa com menos de 30 vidas consegue negociar o reajuste?
Geralmente, não, dependerá da ação do corretor junto à operadora. O percentual do pool de risco é o mesmo para todos os contratos agrupados da operadora. A alternativa é avaliar outra operadora ou outro produto antes do aniversário.
O que é reajuste por sinistralidade?
É o aumento aplicado quando a sinistralidade do contrato supera a meta prevista em cláusula. Quanto mais distante da meta, maior o percentual técnico.
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